来源：国际金融报
作者：李若菡
助贷新规将于10月1日起施行，近期银行的助贷“白名单”密集披露。
《国际金融报》记者注意到，近日，徽商银行、东亚银行（中国）、上海银行等多家机构密集发布了互联网贷款业务合作机构表单。
结合此前银行发布的多份“白名单”来看，大型互联网平台、头部的民营银行、持牌金融机构和融资担保机构成为银行的合作首选。
受访专家指出，助贷新规落地后，商业银行互联网贷款业务模式将迎来多方转变。从银行运营层面而言，中小机构需及时响应新规，杜绝侥幸心理，及早规划跟落地互联网贷款自营发展路线。
青睐头部助贷机构
今年4月1日，金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”），将于10月1日起施行。《国际金融报》记者注意到，随着10月临近，徽商银行、东亚银行等多家机构纷纷响应新规号召，披露了助贷机构“白名单”。
以徽商银行为例，近日，该行于官网公开发布互联网贷款业务合作机构一览表，官宣了29家合作机构，并具体明确了合作类型，包括营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担和逾期清收等五个方面。合作机构包括蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司等。合作产品中，花呗、借呗、京东白条等也赫然在列。
“依据国家金融监督管理总局相关规定，现将我行互联网贷款业务合作机构名单予以披露……”东亚银行（中国）于9月10日也官宣了9家助贷机构，并表示将不定期更新名单。其中，网商银行、支付宝等多家机构也出现在徽商银行的合作机构名单中。
记者注意到，上海银行、富邦华一银行、江南农商行等机构早前也已公开机构名单。综合多份名单来看，大型互联网平台、头部的民营银行、持牌金融机构和融资担保机构成为银行的合作首选，多家蚂蚁系、京东系和腾讯系机构入选。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，近期银行纷纷公布助贷业务合作白名单，表明银行机构正充分响应助贷新规的监管精神，以合规为准绳，旨在从源头规范互联网助贷类业务，提升助贷质量。后续，头部机构有望从持牌业务逐步进阶到平台业务，借助自身的科技能力与流量、客群积累，为同业机构提供更多互联网贷款业务赋能。
及时完善合规性建设
助贷新规中指出，商业银行开展互联网助贷业务，应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。
在浙江浙杭律师事务所律师吴雨奇看来，助贷新规正式施行后，商业银行互联网贷款业务模式将迎来多方转变。
“从风控管理角度来看，新规强调自主风控，意味着银行须将助贷业务纳入全面风险管理体系，加强了总行在合作机构的选择、合作模式、贷后管理等各个环节的管理责任。从合作机构来看，名单制管理要求意味着银行须对合作机构进行严格的准入评估和持续的监督，严禁合作机构干预银行的核心风控决策。”吴雨奇进一步分析道，“从盈利模式来看，新规严禁不透明收费，要求将增信服务费计入借款人综合融资成本。这意味着银行须告别过去单纯追求业务规模、依赖合作机构导流的粗放模式，转而依靠数据分析能力和风险识别能力进行精细化、差异化的风险定价。”
值得一提的是，部分银行2025年半年报中也显现出对互联网贷款业务的重视。例如，青岛银行表示，在个人消费贷款方面积极开展互联网贷款经营策略转型，报告期末，该行个人消费贷款余额184.58亿元，其中个人互联网贷款余额 119.11亿元。上海银行数据显示，今年上半年，该行平台类互联网消费贷款投放同比增长2.93%。
苏筱芮认为，从银行运营层面而言，中小机构需要及时响应新规，杜绝侥幸心理，及早规划与落地互联网贷款自营发展路线。
“一些互联网贷款竞争能力较为薄弱的中小银行机构可能会受到较大影响，此类机构在风控能力、流量获客、运营手段等方面难以与熟悉互联网渠道和客群的平台机构匹敌，故而此前对此类平台形成高度依赖。新规则显然对持牌机构的自营竞争能力、与同业合作机构的管理能力提出更高要求。”苏筱芮进一步指出。
吴雨奇建议，助贷新规落地在即，银行应当多方完善合规性建设，例如由总行层面牵头，明确互联网助贷业务主责部门，完善从准入、授信、放款、贷后到催收的全流程管理制度。银行必须独立完成授信审批、风险评价、合同签订等核心流程，建立严格的合作机构准入、评估和退出机制，并加强消费者权益保护。
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责任编辑：王馨茹
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